三位年輕人的故事

三位年輕人的故事


小貧、小中、小富三人都剛從大學畢業,存款都只有5萬、起薪50萬。但他們接下來的人生將各自走向不同的道路。

 

小貧特別愛玩,沒有好好學一技之長,人生只要有個穩定的工作就滿足。對他來説有錢就是要好好享受,雖然說還不到「月光族」,但也沒有很積極的在儲蓄,有了一點存款就拿去買好車、手機等等奢侈品;理財這件事就更不用説了,他覺得這是無聊至極的東西,交給銀行處理就好了。他從來沒有準備錢來買房,也不覺得一輩子租房有什麽問題。

 

小中不但成績極佳又有上進心,全班第一名畢業之後並不急於找份高薪工程師工作,而是任職小公司磨練人際關係和溝通技巧,並利用下班時間進修。二十八歲數時因爲戰績輝煌,被外商公司挖角當主管,年薪彈升至200萬,可以説是意氣風發。他的生活消費隨著逐漸寬裕的薪資慢慢增加,不過每年還是能存下一些錢。他在三十歲買一套雅房,車子也換成雙B高級轎車,過的算是舒適偏奢華的生活。他對理財這種事情完全不了解,反正自己的薪資綽綽有餘,有沒有理財似乎也沒什麽差,因此都將錢放在銀行賺取1%的利息。

 

小富是一個努力的青年,很可惜並沒有小中那麽聰明。畢業後進入某企業慢慢爬,二十八歲升職、四十歲當上主管,年薪分別增加至70和120萬。剛畢業爲了省錢,他的花用極低,一直到生活狀況較好之後,各種開銷才跟小中差不多,車子也換成高級轎車。由於年輕時財富較少,他晚了小中五年才買一間等級差不多的雅房。論智商和工作運,他遠遠不及小中,但不一樣的是,他對理財有興趣也很有生意腦袋,每次一有閒錢都會拿去投資,基金、房地產都有涉獵。綜上所述,他每年的「報酬率」平均高達10%。

 

這三個人的個性和際遇不盡相同,一生的財務狀況也出現極大的差異。下圖比較三個人的財富金額,從左到右代表時間經過,高度代表累積的價值。您能看得出來誰是誰嗎?

 

 

最下方黑色的是小貧。他年輕時過得很愜意享受,但這也導致年紀大了之後每天都在為錢的事情煩惱,也非常懊惱年輕時亂揮霍,如今只剩下屋子裏一堆破銅爛鐵陪著他。同時,他根本沒有所謂的退休生活,因爲一旦停止工作,存款沒幾年就花光光。光是爲了籌措到九十歲的生活費,就必須工作到八十五歲,一旦不小心活更久,只怕要更晚退休才能有足夠存款。更糟糕的是,這段期間他完全沒有遭逢意外的本錢,遇到生病、車禍等等情況馬上就會陷入財務困難。

 

藍色、不停向上攀升的是小富。小富工作到六十歲就名義上退休、沒有任何薪水了,但他仍然樂在投資,在世界各地都有置產買股票。年輕時省吃儉用終於有了回報,他的錢以倍數增加,到了九十歲將有接近3億的財產,而且絲毫沒有停止成長的意思。

 

介於中間、灰色的是小中。他跟小富一樣都是工作到六十歲退休。由於已經有可觀的儲蓄,九十歲前的開支完全不是問題,到最後還能留下快3000萬。在外人眼中,小富和小中並沒有明顯的差別,兩人吃、住、穿的都是高級品,但真正攤開銀行存摺等名下財產,差異卻不言可喻。這點讓小中十分煩悶:當初自己明明是班上最耀眼也最有潛力的明日之星,老師、同學都覺得他畢業後,將是全班一百多個人中最成功的人。他也沒有辜負大家的期待,從兩千多名競爭者中脫穎而出,搶到外商公司的高薪職缺。工作上,他十分努力,每天自動加班,每年尾牙都受到董事長表揚、上臺領獎。但到頭來,爲何自己的財富卻完全比不上小富?

 

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這個問題應該很多人心中都有。小時候周遭的人都說功課要好、成績要棒未來才有出息。大學要進名校,工作要找明星企業、當工程師,好像達到了這些目的之後就是人中龍鳳,一輩子平步青雲。

 

也許辦到這些事的確讓您的薪水比同儕高很多,覺得很有成就感,旁人也會投射羡慕的眼光。只是做到這點跟「有錢」是兩碼子事。例子中小中的條件比小富優質那麽多,但爲何到了九十歲不但比較窮,財富甚至只有小富區區的十分之一?

 

重點就在於投資理財。一個能將錢靈活運用、讓錢滾錢的人,所擁有的財富將會比只領取薪水的人高出許多。富人正是精於此道。也許他們平常有正職,但下班後絕對不會慵懶的倒在沙發上看連續劇,而是積極投資、開闢另外的財源。

 

反觀一般人,收入的來源只有薪資、唯一想到能放錢的地方只有銀行。活、定存1~2%的利率連通膨都追不上。久而久之辛苦存的錢就慢慢被物價吃掉。講到開闢額外收入,他們想到的只有「再工作」,像是加班或兼職。這些並不算「投資」,因爲還是在用自己的勞力跟時間來換取金錢。

 

「投資」指的是投入現在的錢換取未來更多金錢的行爲。很多人現在買一棟房子,租出去可以有現金收入,不想要了還可以用更高價格脫手,這就是一個投資的例子。除此之外,參股朋友的咖啡店,甚至買古董以後高價轉賣也可以是一種投資。重點是把錢放在可以創造出更多錢的地方。

 

有錢人能夠選擇的投資方式比一般人多很多,例如房地產和畫作,但這並不表示投資是有錢人的專利。基金、股票、ETF等都是一般人可以輕鬆擁有的投資標的。小富因爲投資而成爲有錢人,他所達成的投資「報酬率」是10%,這並不是一個不可能的目標。美國著名的股票指數「標普五百」在過去的八十幾年間平均也快10%。

 

跟智商、家境不一樣,投資不是只有人生勝利組才能擁有。就是因爲相信只要用對方式並堅持,任何人都能成爲下一個小富,錢貝網才會誕生。

 

掌握財務未來的第一步,首先就從制定專屬的財務藍圖開始。您會發現,那個富有的自己也許就在未來等著您。

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